Chcete-li pohodlně žít v moderní společnosti, většina lidí využívá úvěrové služby. Půjčky pomáhají rychle získat to, co chcete, a zároveň postupně splácet dluh, s přeplatkem ve formě úroku. Dlužníci si vybírají banku, která nabídne nejnižší úrokovou sazbu, vzhledem k tomu, že je to jediný způsob, jak využít půjčku.
Ale je tu další bod, který ovlivňuje platbu, to kalkulační formulář. Málokdo má finanční gramotnost, a proto neví, jak je dluh splacen. Na druhou stranu existují dvě platební možnosti - anuita a diferencovaná, abyste pochopili, co je lepší, měli byste jim rozumět.
Diferencovaný výpočet
Dříve, když se půjčky postupně dostávaly k masám, banka nabídla pouze diferencovaný způsob vrácení peněz. Jedná se o měsíční splátku, která se skládá ze stejné částky jistiny a úroku, která se hromadí ve zbývající části úvěrového orgánu. Ukazuje se, že každý další měsíc úrokový poplatek klesá, protože hlavní dluh je snížen. Závažné břemeno leží na začátku platebního období a do konce bude jednodušší.
Výpočet anuity
V současné době má v bankovním sektoru prioritu anuitní platba. Po získání rozvrhu plateb se zdá, že klient na první pohled má jednoduchý systém - dávat stejnou částku každý měsíc, ale vzorec není tak jednoduchý, protože počáteční platby sestávají většinou z úroků a hlavní dluh zabírá malou část. Na konci platebního období se obrázek obrátí.
Porovnání a hlavní rozdíly v platbách
Struktura obou způsobů náhrady se liší, u každé z nich existují kladné i záporné stránky..
Pokud pro srovnání přeplatků úroků nastavíte stejné parametry pro anuitu a diferencovaný výpočet, můžeme dojít k závěru, že druhý je pro klienta výhodnější. Například pomocí půjčky ve výši 300 000 rublů, s úrokovou sazbou 18,5% ročně, po dobu jednoho roku dostáváme přeplatek anuitní platby ve vztahu k diferencované částce 842 rublů. Za stejných podmínek, ale po dobu 2 let, bude přeplatek 3382 rublů, na čtyři roky - 13459 rublů. Pro krátkodobou výpůjčku je rozdíl téměř nepostřehnutelný, ale za tři roky je již patrný.
Druhou stranou mince je měsíční splátka, u diferencovaného způsobu platby je mnohem vyšší a bude schopna vyrovnat se s anuitou až ve středu výpůjční lhůty a poté klesne. Chcete-li se ujistit, můžete použít online kalkulačku na internetu.
Vidíte jasně procentuální rozdíl v splátkách hypotéky, když je částka a termín delší než u spotřebitelských úvěrů. Hypotéka pro obyčejnou rodinu, to je velká zátěž pro rodinný rozpočet. Stahování diferencovaného typu platby je možné pouze s dobrým příjmem. Nabízejí však pouze volbu způsobu platby hypotečního úvěru Gazprombank a Ruská zemědělská banka.
Zbývající banky splácejí dluhy pouze formou anuity. Pro srovnání, vezměte hypotéku 2 500 000,00 rublů na 10% ročně po dobu 10 let, výhoda s diferencovaným výpočtem bude 204 105 rublů, ale počáteční měsíční tranše budou mnohem větší.
Stojí za zmínku, že je výhodné, aby banky sestavily možnost výpočtu anuity, protože zisk z používání peněz pochází z prvních plateb. Pokud se klient rozhodne splácet úvěr v předstihu, ušetří trochu, protože již zaplatil většinu úroku již na samém začátku a nejsou spláceny ani přepočítávány. Ale s diferencovaným výpočtem bude zisk na straně dlužníka.
Maximální výše úvěru
Hlavní potvrzení solventnosti dlužníka je osvědčení o platu. Na jeho základě banka stanoví koeficient pro výpočet maximální přípustné výše úvěru. Leží v rozmezí 0,3-0,7. Čím vyšší je příjem, tím vyšší je poměr. Při průměrné mzdě přibližně 0,5 to znamená, že polovina příjmů může být použita na zaplacení půjčky a zbytek jde na fixní rodinné výdaje, které by neměly být nižší než životní mzda. V takovém výpočtu s anuitní výplatou může banka poskytnout částku vyšší než s diferencovanou.
Například úvěrové podmínky 25% ročně, 12 měsíců, s celkovým příjmem 50 000,00 rublů a limitem banky ve výši 40%, maximální možné měsíční platby budou 20 000,00 rublů. Pokud zvolíte diferencovaný typ platby, můžete počítat s částkou 192 000 rublů, a pokud je typ platby anuita, pak bude výše půjčky 210 428,40 rublů. Rozdíl je docela patrný. Pokud klient není s danou částkou spokojen, můžete prodloužit výpůjční lhůtu, ale zvýší se také procentní přeplatek.Závěr
Předtím, než se rozhodnete použít bankovní půjčku, je třeba vyčlenit osobní čas a dobře spočítat možnosti nabídek a jejich schopnosti. Pro větší pohodlí bylo na internetu vytvořeno mnoho online kalkulaček, které vám umožňují hrát si s různými způsoby úvěru samostatně a nastavit potřebné parametry.
Je třeba také připomenout, že ne všechny banky jsou připraveny nabídnout alternativní, diferencované vypořádání se stalo vzácností, a proto si dlužník nemusí vždy vyžádat požadované podmínky. V každém případě je však užitečné mít takové finanční znalosti, když je nutné získat půjčku.
