Banky stále více nabízejí refinancování půjčky. Finanční poradci opakují restrukturalizaci. Tato i další služba umožňuje snížit dluhové zatížení a udržet pozitivní úvěrovou historii. Jejich mechanismy se však liší.
Restrukturalizace úvěru
Restrukturalizace je změna podmínek stávající smlouvy o půjčce za účelem snížení měsíční platby dlužníka. Ve většině případů se banky zdráhají restrukturalizovat, ale touha vrátit peníze a vydělat více peněz než v budoucnu k soudním sporům.
Restrukturalizace je možná v následujících případech ztráty solventnosti:
- Propuštění z práce.
- Dlouhodobé postižení, postižení dlužníka nebo člena rodiny.
- Úřední snížení platů.
- Porod.
- Prudká změna směnného kurzu.
- Další důvody zhoršení finanční situace dlužníka.
Každý z důvodů musí být zdokumentován. Je důležité pochopit, že restrukturalizace není pro banku povinná a v závislosti na vnitřní politice organizace může úvěrová instituce odmítnout. V případě kladného rozhodnutí se k dohodě uzavře dodatečná dohoda, ve které jsou přezkoumávány určité doložky, ale současně jsou zachovány všechny podmínky, za kterých byla půjčka poskytnuta, a jednostranné odmítnutí odpovědnosti není povoleno.
Pro restrukturalizaci lze použít následující metody:
- Prodloužení úvěru.
- Snížení úrokové sazby.
- Změna měny úvěru.
- Úvěrové svátky.
- Státní podpora.
Prodloužení výpůjční lhůty vám umožní snížit měsíční splátku, zatímco částka přeplatku bude vyšší. Toto je nejčastější způsob restrukturalizace půjčky..
Banky jsou mimořádně vzácné, aby snížily úroky z půjček, protože to ovlivňuje zisk organizace. K tomu však dochází, pokud je finanční situace dlužníka tak špatná, že snížená sazba zaručuje alespoň nějaký druh splácení. Další možnost je také možná, pokud má banka programy pro refinancování úvěrů a organizace je připravena učinit ústupky, aby si udržel pozitivního klienta.Je-li půjčka přijata v cizí měně, pak ostré skoky ve směnném kurzu mohou způsobit, že je nerentabilní, a to i přes nižší procento oproti rublům. Podobný případ byl například v roce 2014, kdy se americký dolar téměř dvakrát zvýšil. Poté bylo mnoho půjček restrukturalizováno na měnu Ruské federace.
Úvěrové dny představují období osvobození od plateb podle plánu. Mohou je buď úplně uvolnit na několik měsíců, nebo je přimět, aby platili pouze úroky bez jistiny dluhu. Častěji platí ta druhá. Za toto období se neúčtují žádné pokuty ani pokuty..
V některých případech je při restrukturalizaci půjčky státní podpora možná nechráněným segmentům obyvatelstva, tzn. část dluhu je splacena ze státního rozpočtu. Například takový program byl zahájen v roce 2016 s cílem stimulovat poptávku po hypotečních úvěrech..
Tyto programy mají přísné podmínky a ne každý může získat souhlas. O aktuálních státních programech se můžete dozvědět přímo v bankách nebo hypotéční agentuře.
Refinancování úvěru
Refinancování je půjčka za výhodnějších podmínek uzavřít stávající závazky. Toto je nová dohoda, často v jiné bance. Úvěr je zaměřen, není vydán dlužníkovi, ale je vyplácen přímo věřiteli převodem na běžný účet.
Refinancování využilo:
- Kombinovat několik dražších půjček.
- Zlepšit podmínky půjčky.
- V případě odmítnutí restrukturalizace.
Pokud má dlužník několik půjček, které berou převážnou část příjmu (60-100%), můžete je uzavřít půjčením jedné půjčky, ale na delší dobu. Úrokové sazby jsou často nižší. To snižuje daňové zatížení..
Sazby refinancování jsou velmi atraktivní. To se provádí speciálně pro přilákání dobrých zákazníků. Zároveň může dlužník výrazně snížit procentuální rozdíl. Například, pokud jste dříve vzali hypotéku na 15%, pak, díky snížení úrokové sazby centrální banky Ruské federace, nyní můžete snadno půjčit na 10-12% ročně.
V případě odmítnutí restrukturalizace může být úvěr refinancován v jiné bance za výhodnějších podmínek. Je důležité poznamenat, že zhoršení finanční situace dlužníka může být důvodem odmítnutí.
Pro refinancování půjčky je nutné splnit všechny požadavky banky, které se mohou lišit. Například by mělo být provedeno alespoň 6 plateb, a to do konce období ne méně než 3-6 měsíců. Pokud byla půjčka dříve restrukturalizována, nespadá pod refinancování..
Tato služba není bezplatná. Chcete-li požádat o půjčku, budete potřebovat:
- Zaplaťte poplatek za půjčku.
- Získejte pojištění.
- Platit za notářské služby za ověřování kopií dokumentů.
- Posoudit zajištění.
Co je mezi službami běžné?
Obě služby jsou pro oddlužení. A i když banky někdy ztrácejí zisk, je výhodnější než uchýlit se k soudu a sběratelům. Samotné úvěrové organizace mají zájem o mírové urovnání situace..
Dlužník přináší výhody při zlepšování finanční situace a udržování pozitivní úvěrové historie. Pokud je úvěr refinancován za výhodnějších podmínek, můžete také ušetřit. V ostatních případech doporučuje utrácet volné peníze na splácení úvěru, aby se snížil konečný přeplatek. Restrukturalizace ani refinancování nemají moratorium na výplatu.
Jaký je rozdíl??
Pokud restrukturalizace změní podmínky v rámci stávající smlouvy, pak refinancování je uzavření nové. Může kombinovat několik půjček od různých bank najednou. Při restrukturalizaci je pro každou jednotlivou smlouvu uzavřena další dohoda.
Restrukturalizace se často používá, když se finanční situace dlužníka zhorší, a refinancování se používá ke zlepšení úvěrových podmínek. V každém případě, před podáním žádosti o službu, je důležité vypočítat možné výhody pro každý scénář..
