V současné době může řada návrhů úvěrových organizací na vklady potenciálního investora zmást. Banky nabízejí různé možnosti pro výpočet úroků: jednou za měsíc, čtvrtletí, šest měsíců nebo rok, na konci smlouvy, s kapitalizací. Ale jak vypočítat úrok z vkladu?
To nevyžaduje ekonomické vzdělání ani speciální znalosti, stačí znát pouze výši a dobu vkladu, jakož i systém výpočtu úroků a úrokovou sazbu.
Obsah článku
- Jaké jsou systémy pro výpočet úroků?
- Časové rozlišení bez kapitalizace (jednoduchý úrok)
- Kapitalizační poplatek (složený úrok)
- Který akruální systém je výhodnější
Jaké jsou systémy pro výpočet úroků?
Pro výpočet úroku z vkladu existují pouze dvě schémata:
- bez kapitalizace úroků;
- s úrokovou kapitalizací.
V prvním případě se úrok nabývá buď na konci doby platnosti smlouvy, nebo na samostatném účtu s jakoukoli periodicitou (například měsíčně nebo pololetně). Částka vkladu tedy zůstává nezměněna a může ji doplnit pouze vkladatel, pokud to podmínky dohody umožňují.
V druhém případě se úrok narůstá v libovolné frekvenci a převádí se na hlavní účet. To znamená, že částka vkladu s každým takovým časovým rozlišením se zvyšuje o částku naběhlého úroku a při příštím přírůstku se také zvyšuje částka úroku.
na obsah ↑Časové rozlišení bez kapitalizace (jednoduchý úrok)
V případě přírůstku bez kapitalizace lze vypočítat úrok z vkladu pomocí následujícího vzorce:
kde
Sp - částka naběhlého úroku z vkladu,
S - výše vkladu,
P - vkladová sazba (v procentech ročně),
t - termín vkladu ve dnech,
Y - počet kalendářních dnů v roce (365 nebo 366).
Například Anton dal 10 000 rublů na 11% ročně po dobu šesti měsíců, zatímco podmínky jeho smlouvy neumožňují doplnit vklad. Poté, podle výpočtu, obdrží úrok ve výši 542,47 rublů:
Pokud vám podmínky dohody umožňují doplnit vklad, pak se úrok vypočítá pomocí stejného vzorce, ale výpočet se dělí do samostatných období: do prvního doplnění, mezi prvním a druhým doplněním, atd..
Například Boris dal také 10 000 rublů na 11% po dobu šesti měsíců, ale vklad doplnil dvakrát: za 30 dní za 1 000 rublů, pak o dva měsíce později pro dalších 2 000 rublů. Pro něj bude úrok činit 641,91 rublů a bude počítán pro jednotlivá období:
Kapitalizační poplatek (složený úrok)
Výpočet úroku z vkladu s kapitalizací bude vypadat trochu komplikovaněji:
kde
Sp - částka naběhlého úroku z vkladu,
S - výše vkladu,
P - vkladová sazba (v procentech ročně),
t - období výpočtu úroků,
Y - počet kalendářních dnů v roce (365 nebo 366);
n je počet období výpočtu úroků.
Například Vasily přispěla dne 01.01.2014 ve výši 10 000 rublů po dobu šesti měsíců, 11% ročně s měsíční kapitalizací, doplnění vkladu s podmínkami smlouvy není poskytováno. Poté na konci semestru obdrží úrok ve výši 558,03 rublů:
Výpočet zohledňuje období kapitalizace úroků: jelikož byl příspěvek poskytnut v lednu, existují tři různá období pro výpočet úroků - 28 dní v únoru, 30 dní v dubnu a červnu, 31 dní v lednu, březnu a květnu.
Pokud má být vklad doplněn, bude výpočet proveden podle stejného vzorce, ale pro jednotlivá období, jako v případě jednoduchého úroku..
Například Grigory otevřel vklad dne 01.01.2014 ve výši 10 000 rublů po dobu šesti měsíců na 11% ročně s měsíční kapitalizací, zatímco vklad doplnil dvakrát - 15. ledna 2014 o 1 000 rublů a 31. 3. 2014 o 2 000 rublů. Bude mu účtováno 664,45 rublů procent:
Který akruální systém je výhodnější
Stojí za zmínku, že vkladatelé se často mýlí s částkou, za kterou budou úroky vypočteny, a naivní věří, že vložením velké částky na účet na konci vkladové lhůty obdrží úrok z celé částky z konečné částky. Tento názor je chybný, jak lze vidět z výpočtů pro konkrétní příklady..
Výše uvedené výpočty ukazují, že nejziskovějším režimem pro investora je výpočet úroků s kapitalizací. Pro zvýšení ziskovosti vkladu však bude užitečné systematické doplňování účtu.
