Agresivní bankovní reklamní kampaně a množství televizních reklam způsobují, že mnoho občanů vnímá kreditní kartu jako cenově dostupný a pohodlný způsob placení za své potřeby. V takových klipech hrdinové vůbec nepřemýšlejí o penězích, nekupují drahé nákupy a baví se v kruhu šťastných příbuzných. Ve skutečnosti však klienti finančních institucí často zjišťují, že zcela nechápou, jak funguje kreditní karta..
Obsah článku
- Co je to kreditní karta??
- Funkce kreditní karty
- Použití kreditní karty
Co je to kreditní karta??
V Rusku nejsou pojmy „kreditní karta“ a „debetní karta“ často sdíleny, což nazývá oba produkty „kreditní karty“. Takový zmatek může vést k nedorozumění předmětu článku, takže je třeba se na něm samostatně zdržovat.
Debetní karta je bankovní karta vázaná na vkladový účet klienta a umožňuje provádět transakce v rámci zůstatku na tomto účtu. Jeho hlavní funkcí je nahrazení papírových peněz a bezhotovostních plateb..
Podle ruského práva je kreditní karta kreditní karta, podle které je klientovi poskytován určitý hotovostní limit, vypočítaný na základě jeho solventnosti a stanovený v odpovídající dohodě. Všechny operace s takovým platebním nástrojem jsou prováděny v rámci tohoto limitu. Jakýkoli výdaj na kreditní kartu tedy vytváří dluh zákazníka vůči bance a uložení peněz na účet pomáhá jej snížit..
Rozdíl je tedy následující: kreditní karta zahrnuje použití výhradně vypůjčených prostředků a debetní kartu - peníze patřící samotnému klientovi.
Reklamní obsah ↑Funkce kreditní karty
Kreditní karta je druh hybridní necílené spotřebitelské půjčky a platebního nástroje, díky čemuž má některé funkce:
- Zjednodušený postup pro získání ve srovnání se standardním úvěrovým produktem: není vyžadován žádný kolaterál a ručitelé, není třeba cíleného použití. Klientovi zpravidla stačí potvrdit svou solventnost s výkazem příjmů a předložit cestovní pas.
- Absence platebního rozvrhu, protože ani banka, ani dlužník nemohou předem předpovědět, kdy a jaké částky budou z kreditní karty vybrány. Banka stanoví pouze minimální měsíční splátku, což je obvykle 10% z množství použitých prostředků, a datum platby. To znamená, že pokud klient utratil 1 000 rublů, musí k dalšímu datu platby zaplatit alespoň 100 rublů.
- Obnovitelnost dostupných prostředků, protože kreditní karta je v zásadě úvěrovou linkou pod hranicí dluhu. To znamená, že pokud je klientovi poskytnuta karta s limitem 20 000 rublů, z toho 5 000 rublů utratil. a v den platby provedla povinnou platbu ve výši 500 rublů, pak další den po platbě bude mít přístup k limitu 15 500 rublů. (20 000 - 5 000 + 500 = 15 500).
- Doba odkladu půjčky nebo doba odkladu, umožňující bezplatné použití vypůjčených prostředků: od okamžiku prvního použití karty začíná doba odkladu, která je v závislosti na bance 30 až 60 dní. Pokud se klientovi podaří splatit veškerý existující dluh před datem ukončení, nebude úrok účtován a nové období odkladu začne ode dne dalšího použití karty.
- Existence provize za výběr peněžních prostředků z bankomatů a výplaty v pokladně banky (taková provize obvykle není k dispozici pro debetní karty). Takové opatření bylo přijato nejen k vydělávání peněz pro zákazníky využívající milostné období, ale také k rozšíření používání bezhotovostních plateb..
- Vyšší úrokové sazby ve srovnání se spotřebitelskými úvěry: zpravidla úrokové sazby z karet začínají na 20% ročně.
Pokud má tedy klient v úmyslu použít kartu k nepravidelným, spontánním nákupům nebo si ji „nakreslí“, pak bude takový nástroj velmi prospěšný. V případě plánovaného velkého nákupu je lepší obrátit se na standardní spotřebitelské úvěry.
na obsah ↑Použití kreditní karty
Výše uvedené funkce tohoto bankovního produktu pomáhají pochopit, jak kreditní karta funguje. Nejprve je klientovi vydána karta s limitem stanoveným v souladu s jeho příjmy a ve smlouvě jsou stanoveny všechny podmínky pro použití prostředků.
Karta není vázána na účet samotného klienta, ale na účty limitů a úvěrových dluhů. V době nákupu se limit snižuje a dluh se zvyšuje o množství vynaložených prostředků. S každým dalším nákupem se limit ještě více snižuje a dluh se zvyšuje. To se děje, dokud není dosaženo celého limitu..
Příklad. Klientovi byla poskytnuta karta s limitem 20 000 rublů, který utratil 5 000 rublů. 5. září a 2 000 rublů. 15. září. 5. září tedy bude jeho dluh vůči bance činit 5 000 rublů, 15. - 7. září rublů a dostupný limit 15 000 rublů. a 13 000 rublů.
Klient má však vždy příležitost snížit svůj dluh vložením peněz na kartu při výpůjčce a tím zvýšit velikost dostupného limitu. V takovém případě by se měla úroková částka vzít v úvahu také v případě, že již doba odkladu uplynula.
Příklad. Klient má kartu s limitem 20 000 rublů a utratil 5 000 rublů. 5. září a na kartu uložili 2 000 rublů. 25. září. Takže 5. září bude dostupný limit 15 000 rublů., 25. - 17. září rublů, dluh, respektive 5 000 rublů. a 3 000 rublů.
Mnoho držitelů kreditních karet může být zmateno bezúročným úrokovým obdobím a minimální částkou platby. Aby zákazníci mohli sledovat dluhy, banky obvykle poskytují měsíční výpis z karetního účtu a nabízejí aktivaci informací SMS nebo služeb internetového bankovnictví, protože začátek doby odkladu a velikost měsíční platby zcela závisí na způsobu použití karty..
Příklad. V souladu s podmínkami úvěrové smlouvy je klientovi poskytována kreditní karta s limitem 20 000 rublů, doba odkladu 50 dnů, úroková sazba 20% ročně, poplatek za výběr hotovosti ve výši 3%, minimální požadovaná platba 10% z částky a splatnost k 30. dni každého měsíce.
V září klient použil tuto kartu třikrát: 5. září koupil fotoaparát za 5 000 rublů, 15. září odstranil 2 000 rublů z bankomatu a 25. září utratil 1 000 rublů. na výrobky. Při druhé transakci se od něj odečte provize ve výši 60 rublů. (3% z 2 000 rublů), v ostatních případech nevzniknou další náklady, protože platba byla provedena bankovním převodem.
Na začátku října (obvykle 1. den) obdrží klient od banky výpis s uvedením celkového dluhu (5 000 + 2 000 + 60 + 1 000 = 8 060 rublů), dostupného limitu (20 000 - 8 060 = 11 940 rublů), datum ukončení doby odkladu (25. října, od prvního použití karty bylo provedeno 5. září), minimální platba, kterou musí provést 30. října (8 060 * 10% = 806 rublů).
Pokud klient zaplatí celou částku dluhu (8 060 rublů) před koncem doby odkladu (25. října), nebude mu úrok účtován a další období odkladu začne ode dne dalšího nákupu. Pokud byly výdajové operace provedeny také v říjnu, musí se k částce z výkazu přidat.
Pokud není možné splatit dluh v plné výši, musí klient do 30. října vložit na účet částku, která není menší než povinná platba (806 rublů), jinak bude uvedených 10% dluhu považováno za opožděné. Doba odkladu bude obnovena až po úplném splacení současného dluhu.
Úrok bude narůstat pouze v případě, že klient nedodrží dobu odkladu. Například od září už kartu nepoužíval a platil 806 rublů. do 30. října se k minimální platbě za listopad přidá úrok ve výši 222,95 rublů:
(za období od 5. září do 30. října)
(za období od 30. října do 31. října, protože klient provedl minimální platbu, první z přijatých částek se snížila)
(za období od 15. září do 31. října)
(za období od 25. září do 31. října)
Zkoumané příklady tedy ukazují, že kreditní karta je pohodlný platební nástroj, který vám umožňuje vyhnout se žádosti o mnoho malých půjček. Kromě toho tento typ půjček zahrnuje závislost úroku na činnosti dlužníka, což mu umožňuje ušetřit na úroku při řádném plánování vlastních nákladů.
