Je prostě nemožné si představit moderní ekonomiku, společnost bez půjček. Systém výpůjček vám umožňuje rychle vyřešit peněžní problémy obyčejných lidí. Poptávka po tomto typu bankovních služeb je proto velmi vysoká a nabídka za tím nezaostává. Vzhledem k velké popularitě půjček musí banky spolehlivě řešit otázky splácení vydaných peněz..
Stojí za zmínku, že zde vezmeme v úvahu vztah mezi bankami a dlužníky - jednotlivci. O činnosti mikrofinančních organizací, zastaváren a požadavků na vypůjčovatele - právnické osoby budou popsány v dalších článcích.
Zajištěné úvěry
Zajištěná půjčka je klasický systém půjček peněz. A zajištění úvěru je způsob zaručeného splácení vypůjčených prostředků a úroků.
V moderní realitě se rozlišuje několik typů:
- Závazek movitého majetku.
- Zástavní právo k nemovitosti (hypotéka)
- Záruka.
- Pojištění.
- Postoupení nároků z nároku (postoupení)
Závazek movitého majetku
Jaký majetek dlužník nabízí bance jako zajištění? Jeden, který splňuje několik požadavků.
- Musí to být likvidní aktiva..
- Tato nemovitost musí být uložena v věřitelské bance, nebo ...
- Tato nemovitost může být v držení dlužníka, ale její převod a prodej ostatním by měl být vyloučen nebo výrazně omezen.
- Veškerý majetek, který má být zastaven, musí mít vlastnické právo.
Pod tyto parametry spadá několik kategorií hodnot:
- Hotovost v národní nebo cizí měně.
- Ingoty z drahých kovů.
- Cenné papíry (modré čipy).
- Vozy nové nebo s určitou dobou používání / najetých kilometrů.
- Další vybavení (motocykly, autobusy, zemědělské stroje, stroje, nákladní auta, speciální vybavení).
- Jachty, letadla a další luxusní vybavení.
V současné době je nejběžnějším typem zajištění tohoto typu auto zástava.
Ne všechny banky mají půjčky zajištěné osobním autem, nebo podmínky poskytování nejsou příliš atraktivní. O tom, proč se tak stane, bude diskuse před námi, ale tady stojí za to mluvit o zásadách oceňování zastaveného majetku.
Při hodnocení vozidla přislíbeného bankou nebude banka vycházet z aktuální hodnoty, ale z ceny, kterou lze získat na konci smlouvy o půjčce. Tato budoucí cena by navíc měla pokrýt částku půjčky, výši úroku a výši provozních nákladů na prodej zastaveného vozidla. Navíc by budoucí hodnota měla vozu poskytnout vysokou likviditu. V důsledku toho může být dlužníkovi nabídnuta zcela jiná částka, než očekával..
Další věcí je půjčka na nákup nového automobilu. Zde dlužník obdrží potřebnou částku, ale tyto peníze mohou být použity pouze pro zamýšlený účel - nákup konkrétního automobilu. Princip zajištění bude toto - uzavření dohody a uložení TCP v věřitelské bance. Zájem o takovou půjčku je zpravidla nižší než tržní, ale to je více než vyváženo náklady na pojištění nového automobilu. Auto je nutné zcela pojistit, tyto podmínky jsou předepsány ve smlouvě.Zástavní právo k nemovitosti (hypotéka)
Koncept hypotéky je tak pevně zakořeněný, že se zdá, že to může opakovat každé dítě - hypotéka je úvěr na nemovitost zajištěný touto velmi nemovitostí. Dobře, tady je vše jasné, ale je tu jedna velká otázka - proč banky důkladně, důkladně kontrolují bonitu dlužníka? Zdálo by se, že tady je byt, pokud osoba nezvládla, můžete dát do prodeje, část peněz splatit půjčku a zbytek vrátit klientovi a to je vše - lodě šly do moře. Ale ne, ne všechno je tak jednoduché a nejde ani o zvláštnosti právních předpisů.
Faktem je, že každá banka je velmi neochotná prodávat kolaterál. Banka je úvěrová instituce, ne obchodní. A pro něj je vždy výhodnější pracovat s penězi, nikoli s majetkem. Proto, taková pozornost k osobnosti dlužníka, jeho důvěryhodnost. Banka bude až do poslední nabídnout klientovi možnosti splácení dluhu, od refinancování půjčky až po setkání s kolektory.
Po vyčerpání všech možností banka nepochybně půjde do krajního měřítka - prodá zastavenou nemovitost.
Jistota, pojištění a postoupení pohledávek
Výše uvedené tři typy zajištění úvěrů se liší ve formě provedení, ale jsou spojeny jednou věcí - pokud je klient v platební neschopnosti, banka obdrží „živé“ peníze, aby splatila dluh. A to je, jak již bylo zmíněno, nejvýhodnější vývoj banky v této situaci.
Zde je stručný popis těchto podmínek:
- Záruka - jedná se o zahrnutí do smlouvy o půjčce spoludlužníka, který bude platit za dočasný nebo trvalý delikt.
- Pojištění - pojišťovna pokryje částku dluhu klienta, pokud dojde k pojistné události, může to být ztráta pracovní schopnosti, smrt dlužníka a další události.
- Postoupení nároků z nároku (postoupení) - smlouva o půjčce zahrnuje položky, které umožňují bance prodat klientův dluh třetím stranám a tento dluh již inkasují sami.
Při shrnutí kapitoly o druzích zajištění úvěrů je třeba poznamenat, že banky jen zřídka používají pouze jeden z uvedených typů. Například při vydání hypotéky bude dlužníkovi nabídnuto pojištění bezporuchově, přinese ručitele a postoupení bude uzavřeno do smlouvy. Čím delší je doba půjčky a čím větší částka, tím více možností zajištění..
Nezajištěné půjčky
A co nezajištěné půjčky? Každý bankéř řekne, že nezajištěné půjčky v přírodě neexistují. Je skutečně těžké si představit, že osoba přicházející do banky bude moci získat půjčku, aniž by poskytla alespoň nějaký druh záruky vrácení peněz. Termín „nezajištěný“ je spíše marketingové, obchodní povahy a má přilákat potenciální dlužníky.
Pro dlužníka budou tyto podmínky znamenat, že nebude muset provádět komplexní hypotéky nemovitostí, nebude třeba utrácet další finanční prostředky na nákup pojištění, není třeba hledat ručitele mezi příbuznými a známými.
Jak je vyřešen problém splácení úvěru a úroků??
Nejprve musíte udělat "portrét" takového dlužníka. Jedná se o klienta věřitelské banky s určitou historií vztahů, včetně pozitivní úvěrové historie. Tato osoba má trvalé zaměstnání nebo udržitelné podnikání. Banka je přesvědčena o platební schopnosti klienta a může mu takovou půjčku nabídnout (a tím získat úrok - jeho zisk).
Samotný princip splácení úvěru je ten, že dlužník chápe, že jeho kvalita života se výrazně zhorší, pokud dluh nezaplatí..
Z právního hlediska to bude formalizováno v dostatečně objemné smlouvě o půjčce, ke které bude dlužník muset poskytnout potvrzení o příjmu, práci atd. Dohoda bude s největší pravděpodobností zahrnovat podmínky pro převod práv a rovněž stanoví zvýšený úrok v případě opožděných plateb.
Nezajištěné úvěry jsou atraktivní jak pro banky, tak pro dlužníky.. Výhody pro dlužníka jsou jasné, byly již zmíněny výše. Pro banky je to dobré, protože počet dlužníků roste, neexistují žádné operace s zastaveným majetkem, pracuje se s důvěryhodnými zákazníky.Nejvýraznějším příkladem nezajištěného úvěru je transakce kreditní kartou. V době platby za zboží banka připisuje držiteli karty úvěr, zatímco dlužník neposkytuje zajištění, nekupuje pojištění, nepřináší ručitele a jednoduše si ani nemyslí, že mu banka právě poskytla půjčku.
Existují také klasické možnosti poskytování nezajištěných úvěrů - s přípravou smlouvy na konkrétní částku, s vydáním peněz prostřednictvím pokladny nebo připsáním na debetní kartu.
Podobnosti a rozdíly
V souhrnu můžeme provést srovnávací analýzu těchto dvou typů půjček.
Jaké jsou podobnosti
Jak již bylo zmíněno dříve - nezajištěné úvěry lze označit pouze podmíněně..
Zde je to, co je kombinuje se zajištěnými půjčkami:
- Dlužník musí v obou případech poskytnout podrobné informace o sobě, o své práci nebo podnikání, o svých příjmech a výdajích, složení rodiny, příjmu blízkých osob.
- Bude nutné poskytnout dokumenty nebo jejich kopie, včetně certifikátu pro potvrzení jejich bonity.
- Tam a tam bude mechanismus pro převod nároků na třetí strany.
Jaké jsou rozdíly
Rozdíly mezi těmito dvěma typy půjček jsou více než podobnosti. Zde jsou hlavní:
- Vlastně, dostupnost zajištění - zajištění, pojištění, záruka.
- Soubor opatření, která bude muset banka i vypůjčovatel provést, aby získali kolaterál.
- Výše půjčky - u nezajištěného úvěru je obvykle méně.
- Úvěrový termín - u nezajištěného úvěru je obvykle kratší.
- Zajištění může ovlivnit úroková sazba, u zajištěné půjčky může být nižší (například hypoteční půjčky).
- Zapojení do procesu půjček třetích stran a organizací se zajištěnou půjčkou. Mohou to být spoluvlastníci zastaveného majetku, pojišťovny, ručitelé.
Obecně není možné jednoznačně říci, který systém půjček je pro dlužníky a pro banky lepší nebo horší. Spíše každý druh řeší své vlastní problémy a přistupuje k odlišným situacím. Musíte však pochopit, že rozhodnutí o povaze půjčky vždy učiní banka..
Závěrem je třeba říci, že celková situace v zemi ovlivňuje také zabezpečení úvěrů. V období krize se zvýší podíl zajištěných úvěrů. Se stabilitou a hospodářským růstem bude důležitější pohodlí a rychlost půjček, což znamená, že se role kolaterálu sníží.
